Haftpflicht
Sie haften mit allem. Auch mit dem, was Sie erst noch verdienen.
Wer schuldhaft einen Schaden verursacht, haftet nach § 823 BGB unbegrenzt. Nicht nur mit dem, was da ist — sondern über Jahrzehnte mit dem künftigen Einkommen. Das ist der Grund, warum diese Versicherung vor allen anderen kommt.
So hoch sollte die Versicherungssumme mindestens sein. Nicht weil solche Schäden häufig wären, sondern weil ein einziger Personenschaden mit dauerhafter Pflegebedürftigkeit diese Größenordnung erreicht — und die Differenz zahlen Sie ein Leben lang.
Was viele unterschätzen
Bei Sachschäden bleibt es meist überschaubar. Der teure Fall ist der Personenschaden: Wenn jemand durch Ihr Verschulden dauerhaft pflegebedürftig wird, setzen sich Behandlungskosten, Verdienstausfall und lebenslange Pflege zusammen. Solche Ansprüche laufen über Jahrzehnte.
Deshalb ist die Versicherungssumme wichtiger als der Beitrag. Der Unterschied zwischen fünf und fünfzig Millionen Deckung macht im Jahresbeitrag wenige Euro aus.
Der Baustein, an den kaum jemand denkt
Die Forderungsausfalldeckung greift umgekehrt: Wenn Ihnen jemand einen Schaden zufügt und selbst nicht zahlen kann — weil er keine Versicherung hat und mittellos ist —, springt Ihre eigene Police ein.
Ohne diesen Baustein haben Sie zwar einen Anspruch, aber niemanden, der ihn erfüllt. Üblich ist dabei eine Mindestschadenhöhe von 2.500 Euro.
Wer mitversichert ist
Das hängt von der gewählten Variante ab: Single, Paar ohne Kind, Familie oder Alleinerziehend mit Kind. Wer heiratet, Kinder bekommt oder zusammenzieht, sollte das melden — sonst ist der Partner im Schadenfall nicht gedeckt.
Worauf zu achten ist
- Mindestens 10 Mio. Euro Versicherungssumme, pauschal für Personen-, Sach- und Vermögensschäden
- Forderungsausfalldeckung für den Fall, dass der Schädiger nicht zahlen kann
- Gefälligkeitsschäden — beim Umzug des Freundes geht die Waschmaschine kaputt
- Schlüsselverlust, besonders bei Dienst- und Mietwohnungsschlüsseln
- Deliktunfähige Kinder — ohne diesen Einschluss zahlt niemand, wenn Ihr Kind unter sieben etwas beschädigt
- Passiver Rechtsschutz — unberechtigte Ansprüche werden auf Kosten des Versicherers abgewehrt
Wann welche Haftpflicht greift
| Situation | Zuständig | Hinweis |
|---|---|---|
| Alltag als Privatperson | Privathaftpflicht | Grundschutz für die ganze Familie je nach Variante |
| Hund oder Pferd verursacht Schaden | Tierhalterhaftpflicht | Nicht über die Privathaftpflicht gedeckt, für Hunde in Bayern dringend zu empfehlen |
| Sie bauen oder sanieren | Bauherrenhaftpflicht | Bis zu einer bestimmten Bausumme in der Privathaftpflicht enthalten, darüber eigener Vertrag mit 6 Mio. Euro Deckung |
| Sie vermieten eine Immobilie | Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht | Für Ihre Pflichten als Eigentümer, etwa Räum- und Streupflicht |
| Ölbehälter auf dem Grundstück | Gewässerschadenhaftpflicht | Eigene Deckung nötig, Sanierungskosten können sechsstellig werden |
Werden mehrere Produkte in einem Paket gebündelt, sind Rabatte von bis zu 20 Prozent möglich. Die Bauherrenhaftpflicht ist bei Fertighäusern zusätzlich vergünstigt.
Häufige Fragen
Wie hoch sollte die Privathaftpflicht sein?
Mindestens zehn Millionen Euro pauschal für Personen-, Sach- und Vermögensschäden. Der Grund ist nicht die Häufigkeit solcher Schäden, sondern dass ein einziger Personenschaden mit dauerhafter Pflegebedürftigkeit diese Größenordnung erreichen kann. Der Beitragsunterschied zu niedrigeren Summen ist gering.
Was ist eine Forderungsausfalldeckung?
Sie greift, wenn Ihnen jemand einen Schaden zufügt und selbst nicht zahlen kann, weil er keine Versicherung hat und mittellos ist. Dann leistet Ihre eigene Police. Üblich ist eine Mindestschadenhöhe von 2.500 Euro.
Sind meine Kinder in der Privathaftpflicht mitversichert?
Das hängt von der gewählten Variante ab — Single, Paar ohne Kind, Familie oder Alleinerziehend mit Kind. Wichtig ist zusätzlich der Einschluss deliktunfähiger Kinder: Unter sieben Jahren haften Kinder gesetzlich nicht, ohne diesen Baustein bleibt der Geschädigte auf dem Schaden sitzen.
Ist die Bauherrenhaftpflicht in der Privathaftpflicht enthalten?
Bis zu einer bestimmten Bausumme ja, abgestuft nach Tarif. Bei größeren Bauvorhaben ist ein eigener Vertrag nötig, der Personen-, Sach- und Vermögensschäden bis sechs Millionen Euro abdeckt.