Hinterbliebene
Eine Police für zwei ist keine gute Idee.
Sie ist etwas günstiger und sie zahlt genau einmal. Danach steht der überlebende Partner ohne Schutz da — und ist inzwischen älter und möglicherweise nicht mehr versicherbar.
Zwei über Kreuz abgeschlossene Einzelpolicen kosten etwas mehr als eine verbundene Police auf zwei Leben — leisten aber zweimal, bleiben nach einem Leistungsfall bestehen und können unter bestimmten Voraussetzungen erbschaftsteuerlich günstiger sein.
Wie hoch die Summe sein sollte
Mit Immobilie ist die Restschuld der Ausgangspunkt: Sie soll ablösbar sein, damit die Familie ohne laufende Rate wohnen bleiben kann. Zur Miete tritt an diese Stelle der Wohnkostenbedarf — üblich sind zehn Jahre Warmmiete, damit niemand unter Zeitdruck umziehen muss.
Hinzu kommt in beiden Fällen die Versorgung der Kinder bis zur Volljährigkeit und ein Betrag für Bestattung und Nachlassregelung. Fällt ein Einkommen ganz weg, gehört außerdem eine Übergangszeit dazu.
Warum über Kreuz abschließen
Bei der Kreuzung versichert jeder Partner das Leben des anderen und ist zugleich Versicherungsnehmer und Bezugsberechtigter der eigenen Police. Die Leistung fließt dann nicht in den Nachlass.
Das ist vor allem für unverheiratete Paare relevant: Ihnen steht nur ein Freibetrag von 20.000 Euro zu, während Ehegatten 500.000 Euro haben. Eine falsch aufgesetzte Police kann bei Unverheirateten einen erheblichen Teil der Summe kosten.
Die steuerliche Beurteilung hängt vom Einzelfall ab. Sprechen Sie das mit Ihrem Steuerberater durch.
Worauf zu achten ist
- Fallende oder konstante Summe — fallend ist günstiger, passt aber nur, wenn ausschließlich die Restschuld abgesichert werden soll
- Nachversicherungsgarantie — Erhöhung ohne Gesundheitsprüfung bei Heirat, Geburt oder Immobilienkauf
- Laufzeit — mindestens bis zur Volljährigkeit des jüngsten Kindes oder zum Ende der Finanzierung
- Bezugsrecht — namentlich benennen, sonst fällt die Leistung in den Nachlass
- Raucherstatus — nach zwei bis drei rauchfreien Jahren lohnt eine Neuberechnung
Verbundene Police und Einzelverträge im Vergleich
| Merkmal | Eine Police auf zwei Leben | Zwei Einzelpolicen über Kreuz |
|---|---|---|
| Beitrag | Etwas günstiger | Etwas höher |
| Leistung | Einmal, danach erlischt der Vertrag | Zweimal möglich |
| Nach dem Leistungsfall | Überlebender steht ohne Schutz da | Zweiter Vertrag läuft weiter |
| Bei Trennung | Aufteilung schwierig | Jeder behält seinen Vertrag |
| Erbschaftsteuer | Leistung kann steuerpflichtig sein | Bei richtiger Gestaltung vermeidbar |
Häufige Fragen
Wie hoch sollte eine Risikolebensversicherung sein?
Bei Wohneigentum orientiert sich die Summe an der Restschuld, damit die Immobilie ohne laufende Rate gehalten werden kann. Zur Miete tritt der Wohnkostenbedarf an diese Stelle. Hinzu kommen Kinderversorgung bis zur Volljährigkeit und einmalige Kosten.
Eine gemeinsame Police oder zwei einzelne?
Zwei Einzelpolicen über Kreuz sind meist besser. Eine verbundene Police leistet nur einmal, danach steht der überlebende Partner ohne Schutz da und ist inzwischen älter. Zwei Verträge leisten zweimal und bleiben bei Trennung getrennt.
Fällt auf die Auszahlung Erbschaftsteuer an?
Das hängt von der Gestaltung ab. Bei über Kreuz abgeschlossenen Verträgen fließt die Leistung nicht in den Nachlass. Für unverheiratete Paare ist das besonders wichtig, weil ihnen nur ein Freibetrag von 20.000 Euro zusteht.
Fallende oder gleichbleibende Versicherungssumme?
Eine fallende Summe ist günstiger und passt, wenn ausschließlich eine Restschuld abgesichert werden soll. Sobald auch Kinder oder Wohnkosten abgesichert werden, ist eine konstante Summe die sichere Wahl.